Für Selbstständige ist es nicht immer leicht, einen Kredit zu erhalten. Die Bonität für Selbstständige hat nicht nur entscheidenden Einfluss auf die Kreditvergabe, sondern auch auf die Höhe der Zinsen. Je besser die Bonität ist, desto günstigere Zinsen werden gewährt. Die Banken nehmen zur Bonitätsprüfung ein Rating vor, bei dem sie anhand verschiedener Faktoren und mit mathematischen Verfahren die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls prüfen. Für das Rating werden Noten vergeben. Selbstständige können mit verschiedenen Maßnahmen ihre geschäftliche Bonität bzw. ihre Unternehmensbonität verbessern, um bessere Chancen bei einer Kreditvergabe zu haben.
1. Regelmäßige Abfrage über die eigene Bonität vornehmen
Um die Bonität als Unternehmer zu verbessern, ist es wichtig, über den aktuellen Stand der Bonität Bescheid zu wissen. Selbstständige Unternehmer haben einmal jährlich das Recht, bei einer Auskunftei wie Creditreform („Crefo“) oder CRIF Bürgel eine kostenfreie sogenannte „Selbstauskunft“ bzw. „Eigenabfrage“ anzufordern. Die Selbstauskunft informiert über den Bonitätsindex als Selbstständiger und über eventuell vorhandene negative Einträge, kann aber leider nur umständlich schriftlich beantragt werden. Eine qualitative Bonitätsauskunft ist kostenpflichtig und enthält Angaben über die Zahlungsfähigkeit und eventuelle Risiken. Mit einer kostenpflichtigen Mitgliedschaft in einer Auskunftei können Unternehmen und Selbstständige immer über ihre Bonität informiert werden und Anhaltspunkte erhalten, um die Bonität zu verbessern. Bankenscore.de ermöglicht Selbstständigen, Unternehmern, Freelancern und Handwerkern kostenlos Ihre Bonität als Selbstständiger zu prüfen und Daten ggf. zu korrigieren. Dazu arbeitet Bankenscore mit mehreren Auskunfteien wie der Creditreform oder CRIF Bürgel zusammen. Über Bankenscore kann man als Selbstständiger sowohl die private wie auch die geschäftliche Bonität einsehen und optimieren.
2. Eigene Bonitätsdaten aktuell halten
Zur Verbesserung der eigenen Bonität als selbstständiger Unternehmer ist es wichtig, dass die bei den Auskunfteien hinterlegten Daten stets aktuell sind, da bei Kreditanträgen dies die erste Anlaufstelle der Banken ist. Hierzu können Sie einen Dialog mit den Auskunfteien aufnehmen oder Ihre Daten über Bankenscore unkompliziert online aktualisieren. Laden Sie einfach Jahresabschlüsse, die Betriebswirtschaftliche Auswertung („BWA“) und Gegenüberstellungen von Plan- und Ist-Zahlen auf der Plattform hoch – Bankenscore reicht diese Daten in Ihrem Auftrag an CRIF Bürgel oder Creditreform weiter.
Sollte eine Betriebswirtschaftliche Auswertung negative Zahlen enthalten, können Sie die entsprechenden Erläuterungen dazu vorlegen. Bei Abweichungen von den Plan-Zahlen sollten bei den Ist-Zahlen die Abweichungen begründet werden. Erhöhte Kosten für Personal und hohe Warenbestände sollten begründet werden, beispielsweise mit einem Großauftrag oder einem engen Zeitrahmen für die Ausführung der Aufträge. Es ist sinnvoll, den Auskunfteien einen Einblick in die Auftragsbücher zu gewähren. Das kann sich positiv auf das Rating und die Unternehmensbonität auswirken.
Aktuelle Daten helfen dabei ein Vertrauensverhältnis aufzubauen. Unterschätzen Sie dies nicht und laden Sie jetzt Ihre aktuellen Daten hoch.
3. Vorhandene Kreditlinien nicht überziehen
Zur Verbesserung der Bonität für Selbstständige, Handwerker und Einzelnternehmer ist es wichtig, die von der Bank eingeräumten Kreditlinien nicht zu überziehen. Zusammen mit dem Girokonto räumt die Bank für ihre Kunden einen sogenannten Kontokorrentkredit („Kreditlinie“) ein. Dieser Kreditlinie sollte maximal zu 70 bis 80 Prozent ausgeschöpft werden. Das wirkt sich positiv auf die Bonität als Selbstständiger aus und gewährt Unternehmen und Selbstständigen zusätzlich Raum für unvorhergesehene Ausgaben. Eine Liquiditätsplanung kann helfen, die Kreditlinie nicht zu überziehen. Sie gewährt einen Überblick über die vorhandenen finanziellen Mittel sowie über Eingaben und Ausgaben. Finanzielle Engpässe können schnell erkannt werden und Sie haben die Möglichkeit, darauf zu reagieren.
4. Umsatz- und Ertragsplanung
Eine Umsatz- und Ertragsplanung ist nicht nur eine wichtige Zielsetzung, sondern sie ist auch hilfreich bei Kreditanträgen als Selbstständiger. Banken verlangen von Unternehmern und Selbstständigen ein klares Konzept, bevor sie über die Kreditvergabe entscheiden. Wichtig ist die regelmäßige Kontrolle, ob die Planvorgaben tatsächlich erreicht werden. Es wird immer Abweichungen zwischen den Ist-Zahlen und den Planzahlen geben. Es kommt aber darauf an, dass die Ist-Zahlen möglichst nahe an den Planvorgaben liegen. Die betriebswirtschaftliche Auswertung liefert wichtige Grundlagen für die Bank bei der Entscheidung über die Kreditvergabe. Sie sollten als Selbstständiger daher die Betriebswirtschaftliche Auswertung für die Bank aufbereiten und entsprechende Erläuterungen der Finanzzahlen vornehmen.
5. Rechnungen zügig bezahlen
Eine schnelle Rechnungsbegleichung hat entscheidenden Einfluss auf das Rating. Sie sollten daher möglichst schnell auf Rechnungen reagieren. Viele Lieferanten gewähren ihren Kunden Rabatte bei einer kurzfristigen Zahlung. Diese Rabatte können Sie als Selbstständiger ausschöpfen. Sie bieten Ihnen nicht nur einen finanziellen Vorteil, da ein niedrigerer Rechnungsbetrag bezahlt werden muss, sondern sie helfen Ihnen auch, die eigene Bonität zu verbessern, da gerade größere Lieferanten ihre Zahlungsinformationen mit anderen großen Unternehmen und auch Auskunfteien wie CRIF Bürgel, Creditreform oder der Schufa austauschen. Eine schnelle Bezahlung von Rechnungen verbessert ausserdem das Verhältnis zu den Lieferanten und sorgt für langfristige Lieferantenbeziehungen.