Für Selbstständige und Freiberufler ist es oft schwierig, einen Kredit für geschäftliche oder private Zwecke zu bekommen. Einige Banken lehnen es ab, an Selbstständige einen Kredit zu gewähren. Die Banken sichern sich gegen einen möglichen Zahlungsausfall ab. Sie schätzen dieses Risiko bei Selbstständigen und Freiberuflern besonders hoch ein, da das Einkommen von Monat zu Monat variiert. Selbst bei einer erfolgreichen Tätigkeit ist es nicht immer einfach, einen Kredit zu erhalten. Dennoch müssen Selbstständige die Hoffnung auf einen Kredit nicht völlig aufgeben. Verschiedene Banken gewähren Kredite an Selbstständige. Sie fordern besondere Sicherheiten und setzen die Hürden für die Kreditvergabe hoch an. Mit verschiedenen Maßnahmen können Selbstständige ihre Bonität verbessern und die Chancen auf einen Kredit verbessern.
Vielfältige Gründe für einen Kredit
Selbstständige und Freiberufler haben vielfältige Gründe, einen Kredit aufzunehmen. Wer sich den Traum von der Selbstständigkeit erfüllen und sein eigener Chef werden möchte, hat oft nicht genügend Geld. Ein Existenzgründerdarlehen kann den Start in die Selbstständigkeit erleichtern. Es kann bei der KfW-Bank, aber auch bei anderen Kreditinstituten beantragt werden. Um ein Existenzgründerdarlehen zu erhalten, kommt es auf die richtige Geschäftsidee und auf ein überzeugendes Konzept an. Potenzielle Existenzgründer müssen einen Businessplan vorlegn, dessen Herzstück der Finanzplan ist. Im Finanzplan wird die Finanzierung mit eigenen und mit fremden Mitteln beschrieben.
Ein wichtiger Grund, um einen Kredit für Selbstständige zu beantragen, sind Investitionen in das Geschäft. Die KfW-Bank gewährt solche Unternehmerkredite. Handwerker, die einen größeren Auftrag annehmen, müssen sich oft mit Material bevorraten. Nicht immer reichen die eigenen Mittel für die Vorfinanzierung aus. Ein solcher Finanzierungskredit kann bei der KfW-Bank, aber auch bei anderen Kreditinstituten beantragt werden.
Ein Kredit für Selbstständige kann auch helfen, einen kurzfristigen finanziellen Engpass zu überwinden, wenn Kunden nicht pünktlich zahlen. Zahlungsausfälle von Kunden können Selbstständige an den Rand ihrer Existenz bringen.
Auch verschiedene private Gründe wie eine Modernisierung oder Renovierung des Hauses, ein neues Auto oder die Erfüllung eines langgehegten Wunsches können für einen Kredit sprechen.
Hohe Hürden für den Kredit für Selbstständige
Bei der Vergabe eines Kredits für Selbstständige setzen die Banken die Messlatte hoch an. Freiberufler, zu denen Ärzte, Zahnärzte, Architekten, Rechtsanwälte oder Steuerberater zählen, werden bei den Banken wie Selbstständige behandelt. Für sie gelten die gleichen Bedingungen wie für Selbstständige. Voraussetzung für einen Kredit ist, dass die Selbstständigkeit mindestens drei Jahre lang besteht. Die Banken verlangen deutlich mehr Sicherheiten und erheben höhere Zinsen als bei einem Kredit für Privatpersonen im Angestelltenverhältnis. Wiohtig für die Kreditvergabe ist die Angabe des Verwendungszwecks. Zusätzlich kann es sinnvoll sein, ein Konzept für die Notwendigkeit und die Verwendung des Kredits bei der Bank einzureichen. Selbstständige in kritischen Branchen, zu denen der Autohandel, die Gastronomie und verschiedene Tätigkeiten in der Versicherungsbranche gehören, werden von den Banken als kritisch eingestuft. Für sie ist es besonders schwierig, einen Kredit zu beantragen.
Eine wichtige Voraussetzung für die Gewährung eines Kredits ist, dass kein negativer Eintrag bei der Schufa vorliegt. Die Bank holt vor der Vergabe eines Kredits eine Auskunft bei der Schufa ein. Selbstständige und Freiberufler können ihre Chancen auf einen Kredit verbessern, indem sie eine Selbstauskunft bei der Schufa anfordern und zusammen mit den anderen geforderten Unterlagen bei der Bank einreichen.
Wichtige Nachweise als Sicherheiten
Bevor ein Kredit für Selbstständige vergeben werden kann, prüfen die Banken mit einer Bonitätsabfrage bei einer Auskunftei wie Bürgel oder Creditreform wie Kreditwürdig der Selbstständige ist. Hierzu wird die Bonität des Antragstelles von den Auskunfteien geprüft und die Banken nehmen abhängig von der Ausfallwahrscheinlichkeit nochmal ein gesondertes Rating vor.
Neben den bei den Auskunfteien wie Bürgel oder Creditreform hinterlegten Informationen stützen Banken Ihre eigene Bonitätseinschätzung von Selbstständigen auf andere Unterlagen als für Privatpersonen im Angestelltenverhältnis. Typischerweise werden Kontoauszüge geprüft und Einkommenssteuernachweise der letzten drei Geschäftsjahre. Zusätzlich werden Bilanzen, eine Gewinn- und Verlustrechnung, eine Einnahmen- und Überschussrechnung, Jahresabschlüsse oder eine Betriebswirtschaftliche Auswertung geprüft. Die Betriebswirtschaftliche Auswertung spiegelt nicht immer die tatsächliche Situation im Unternehmen wieder. Um die Chancen auf einen Kredit zu erhöhen, sollten die Zahlen in der Betriebswirtschaftlichen Auswertung genau erläutert werden. Stellen Sie als Selbstständiger daher sicher, dass die Auskunfteien wie Bürgel oder Creditreform über aktuelle Unterlagen verfügen, da diese von den Banken angefordert werden. Die Banken prüfen dann die eingereichten Unterlagen und legen die Zinsen anhand der Bonität fest. Die Zinsen werden umso günstiger, je besser die Bonität ist.
Sicherheiten zur Verbesserung der Bonität
Sicherheiten wirken sich positiv auf die Bonität und auf die Chancen für die Kreditvergabe aus. Eine wichtige Sicherheit ist eine solide Eigenkapitalquote, die mindestens bei 30 Prozent liegen sollte. Als Sicherheiten gelten auch Immobilien, Aktien und andere Wertpapiere, der Fuhrpark und die Geschäftsausstattung. Kann der Antragsteller selbst nicht genügend Sicherheiten nachweisen, kann eine Bürgschaft helfen. Der Antragsteller stellt einen Bürgen, der die erforderlichen Sicherheiten vorweisen kann und dann eintritt, wenn es zu einem Zahlungsausfall kommt. Ein Bürge ist besonders am Anfang der Selbstständigkeit und bei der Beantragung eines Existenzgründerdarlehens hilfreich.
Wie Selbstständige ihre Chancen auf einen Kredit verbessern können
Selbstständige und Freiberufler können mit verschiedenen Maßnahmen ihre Bonität und ihre Chancen auf einen Kredit verbessern. Mit einer schnellen Bezahlung von Rechnungen können sich Selbstständige einen Skonto sichern, Geld sparen, die Lieferantenbeziehungen verbessern und bessere Konditionen erhalten. Wichtig ist es außerdem, den von den Banken eingeräumten Kreditrahmen für das Girokonto nicht vollständig auszuschöpfen. Der Kreditrahmen sollte nur bis maximal 70 Prozent ausgeschöpft werden. Das verbessert die Chancen auf einen Kredit und schafft finanziellen Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben. Um sich selbst gegen einen Zahlungsausfall ihrer Kunden abzusichern, sollten Selbstständige und Freiberufler auch die Bonität potenzieller Kunden prüfen. Das ist über Auskunfteien wie Bürgel oder Creditreform möglich.
Ein Vertrauensverhältnis bei der Bank ist eine wichtige Grundlage für Selbstständige, um einen Kredit zu bekommen, garantiert aber noch kein günstiges Angebot. Selbstständige sollten regelmäßig die über Sie bei Auskunfteien hinterlegten Informationen wie Geschäftszahlen, Jahresabschlüsse und Betriebswirtschaftliche Auswertungen prüfen bzw. den Auskunfteien wie Bürgel oder Creditreform zur Verfügung stellen. Das schafft Transparenz. Kommt es zu gravierenden Abweichungen zwischen Ist-Zahlen und Planzahlen, sollten diese begründet werden.
Merkmale eines Kredits für Selbstständige
Ein Kredit für Selbstständige ist durch verschiedene Merkmale gekennzeichnet. Er kann mit einer Summe bis zu 100.000 Euro und über unterschiedliche Laufzeiten beantragt werden. Die Laufzeit kann bis zu zehn Jahre betragen. Zumeist sind bei einem Kredit für Selbstständige Sondertilgungen möglich, die oft kostenpflichtig sind. Ein solcher Kredit kann für die Umschuldung bestehender Kredite genutzt werden. Mehrere Kredite können mit einem einzigen Kredit umgeschuldet werden, wenn die Zinsen dafür günstiger sind. Die Zinsen bei einem Kredit für Selbstständige sind abhängig von der Bonität, von der Laufzeit und von der Kreditsumme. Der Kredit wird als Ratenkredit gewährt.
Wo können Kredite für Selbstständige beantragt werden?
Selbstständige und Freiberufler können einen Kredit bei ihrer Hausbank oder online beantragen. Die Hausbank weiß am besten über die finanzielle Lage ihres Kunden Bescheid, bietet aber im seltensten Fall ein wettbewerbsfähiges Angebot. Häufig besteht bereits eine langjährige Beziehung zwischen dem Unternehmen und der Bank. Liegt ein Vertrauensverhältnis zwischen der Bank und ihrem Kunden vor, kann sich das günsitg auf die Kreditvergabe auswirken. Wichtig ist daher die ständige Information der Bank, auch bei finanziellen Engpässen.
Eine Alternative sind die Direktbanken, die online arbeiten. Über den Kreditvergleich im Internet können günstige Angebote gefunden werden. Nach Eingabe der gewünschten Kreditsumme, der Laufzeit und des Verwendungszwecks werden die Konditionen angezeigt. Der Vergleich zeigt die Höhe der monatlichen Raten und die Zinsen an. Zusätzlich werden Konditionen wie die Möglichkeit von Sondertilgungen angezeigt. Der Antrag auf den Kredit kann direkt online gestellt werden.
Kreditmarktplätze als Alternative
Eine Alternative sind Kreditmarktplätze. Dort können Selbstständige und Freiberufler einen Kreditantrag stellen, wenn der Kreditantrag abgelehnt wurde. Privatpersonen, die bereit sind, einen Kredit zu gewähren, haben sich zusammengeschlossen und sich bei einem Kreditmarktplatz registriert. Für die Gewährung von Krediten werden sie mit Zinsen belohnt. Selbstständige und Freiberufler können einen Kreditantrag stellen und dabei Kreditsumme, Laufzeit, Verwendungszweck und die Zinsen, die sie bereit sind zu zahlen, angeben. Sind Privatpersonen bereit, einen Kredit zu den angegebenen Konditionen zu gewähren, reagieren sie auf den Antrag und unterbreiten ein entsprechendes Angebot. Solche Kredite können von Selbstständigen für private und geschäftliche Zwecke beantragt werden. Auch hier werden Nachweise als Sicherheiten gefordert. Die Zinsen können bei den Kreditmarktplätzen höher sein als bei einer Bank. Solche Kreditmarktplätze sind beispielsweise Compeon und Finanzcheck.
Fazit
Es ist für Selbstständige und Freiberufler oft nicht einfach, einen Kredit zu erhalten. Die Banken sichern sich gegen das Risiko eines Zahlungsausfalls ab, das sie bei Selbstständigen als besonders hoch einschätzen. Damit ein Kredit gewährt werden kann, muss die Selbstständigkeit mindestens drei Jahre lang bestehen und in der Regel werden Nachweise wie eine Gewinn- und Verlustrechnung, eine Betriebswirtschaftliche Auswertung und Steuerbescheide als Nachweise zur Prüfung der Bonität gefordert. Sicherheiten wie Immobilien oder Aktien wirken sich positiv auf die Bonität und die Chancen auf einen Kredit aus. Kann der Antragsteller die Sicherheiten selbst nicht bieten, kann er einen Bürgen stellen, der bei einem Zahlungsausfall eintritt. Der Kredit für Selbstständige und Freiberufler kann bei der Hausbank beantragt werden. Eine weitere Möglichkeit sind verschiedene Direktbanken, die bereit sind, Kredite an Selbstständige und Freiberufler zu gewähren. Wird der Antrag abgelehnt, können Kreditmarktplätze als Alternative genutzt werden.
Sowohl bei der Hausbank als auch bei einer Direktbank haben Selbstständige und Freiberufler jedoch das Problem, dass oft fehlerhafte oder ungenügende Informationen über Sie vorliegen und die Bank deswegen nur ein Kreditangebot zu überhöhten Konditionen ausspricht. Wir empfehlen daher bereits frühzeitig die bei Auskunfteien hinterlegten Informationen über sich zu prüfen und ggf. zu aktualisieren. Bankenscore.de bietet Ihnen diesen Service kostenlos an und vermittelt bei Bedarf bonitätsbasierte Kreditangebote. Nutzen Sie unseren Service jetzt.